Материнский капитал при ипотеке: плюсы и минусы

Покупка собственного жилья – одна из ключевых целей каждой благополучной семьи, достижение которой зачастую становится невозможным по причине отсутствия сразу достаточной суммы денежных средств.

Государство стремится поддерживать граждан страны, и для семей, в которых родилось или находится на воспитании более 2 детей, предлагается получить сертификат по программе материнского капитала. О ее сути, преимуществах и недостатках пойдет речь далее.

Основная информация

Материнский капитал – фиксированная сумма целевой помощи от государства, предоставляемая семьям с 2 и более детьми.

Держатель сертификата не может потратить деньги, находящиеся на специальном счету в пенсионном фонде, на свое усмотрение и по своему желанию. Однако, использовать государственную материальную поддержку можно для улучшения жилищных условий, в том числе взять ипотеку на приобретение жилой недвижимости или оплатить уже действующий ипотечный договор.

Ипотека с привлечением маткапитала

Под ипотечным соглашением понимается договор, по которому кредитор предоставляет денежные средства на приобретение жилого недвижимого имущества, а заемщик обязуется своевременно погасить задолженность с учетом начисленных процентов, а также обеспечить исполнение обязательств залогом – покупаемым жильем.

В случае с привлечением средств материнского капитала держатель сертификата вправе использовать деньги для:

Внесения первоначального взноса.
Погашения процентов и тела кредита по действующему договору.

Условия программы содержат исчерпывающий перечень целей, на которые может быть потрачены деньги сертификата.

Трудности с одобрением заявки

Немногие банки готовы сотрудничать с потенциальными клиентами, желающих оформить ипотеку с привлечением средств материнского капитала, однако относительно недавняя отмена запрета на использование денег с сертификата до достижения ребенком 3 лет значительно повысило процент одобрений по заявкам в банках. Теперь использовать деньги можно сразу же после оформления сертификата.

Плюсы

Программа поддержки семей имеет свои преимущества, в том числе и при покупке недвижимости по договору ипотеки:

Жилье становится доступней. Многие банки уже предусматривают в перечне кредитных продуктов возможность оформить ипотеку с привлечением денежных средств с сертификата.
Процентные ставки. Кредитные продукты с использованием материнского капитала предусматривают более лояльные условия в сравнении с классическими кредитами.
Снижение финансовой нагрузки. Внесение части денежных средств с сертификата в счет погашения уже имеющейся ипотеки позволяет ощутимо снизить финансовую нагрузку с заемщика. Уменьшение основной суммы задолженности сократит срок погашения или сумму ежемесячного платежа.
Реальная возможность купить жилье, не имея достаточной суммы. Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса позволяет получить одобрение по ипотеке и в дальнейшем выплачивать долг равномерными платежами.
Увеличение ипотечного лимита. Если семье удалось собрать сумму денежных средств для приобретения жилья, то дополнительное привлечение средств материнского капитала позволит увеличить кредитный лимит и купить более ликвидную недвижимость.

Однако программа государственной поддержки имеет и недостатки, которые рассматриваются далее.

Минусы

Соглашения, где используются государственные денежные средства, сопряжены с рядом трудностей и недостатков, среди которых:

Строгий контроль со стороны государства. Не получится приобрести любую, понравившуюся недвижимость. Для перечисления денежных средств с сертификата выбранное жилье должно соответствовать ряду установленных критериев.
Длительность процесса. При заключении ипотечного договора потребуется подготовить пакет документов не только для банка, но и для пенсионного фонда, который уполномочен давать одобрение на использование денег с сертификата. Не стоит рассчитывать, что заявку рассмотрят мгновенно. Иногда весь процесс занимает несколько месяцев.
Большой пакет документов. По сути, клиенту нужно подготовить 2 пакета документов: один для пенсионного фонда, а другой – для банка. Некоторые банки предоставляют дополнительные услуги и все тяготы согласования вопросов с ПФР берут на себя, что существенно облегчает процесс оформления.
Каждый из членов семьи имеет право на равную долю в недвижимости. Это означает, что после погашения задолженности по ипотеке, супруги и каждый из детей имеет право на часть в жилье.
Необходимость предоставления залога. В качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемая недвижимость. Это значит, что до полного погашения задолженности собственники не вправе купленное жилье продать, подарить или иным способом передать право собственности.

Если же приобрести жилье без привлечения государственных денежных средств невозможно, то упускать такую возможность не стоит, тем более, что цены на недвижимость чаще всего растут, чего нельзя сказать о реальных доходах среднестатистических граждан.

Заключение

Государственная программа «Материнский капитал» помогла приобрести собственное жилье огромному количеству граждан страны. Однако при принятии решения об использовании денежных средств на ипотеку стоит тщательно взвесить преимущества и недостатки.

Если договор все же оформлен, то рекомендуется как можно быстрее выплатить задолженность, чтобы сэкономить деньги на переплате, и избавиться от залогового обременения.

Использование денег с сертификата для покупки жилья автоматически дает право на долю в недвижимости всем членам семьи, а это значит, что при решении вопроса об улучшении жилищных условий будет учитываться мнение всех членов семьи. К примеру, можно продать квартиру и купить другую большего размера в кредит, однако мало какой банк согласится предоставить деньги, получая в залог недвижимость, где есть собственники – несовершеннолетние.