Система быстрых платежей (СБП): плюсы и минусы

Финансовые органы РФ в начале 2019 года создали для пользователей Систему быстрых платежей – помощь в вопросе скорых и бесплатных денежных переводов. Механизм продолжает исправно работать, к нему подключилось большинство крупных банков России.

Сервис неплохо облегчает жизнь гражданам, при этом он наделен рядом сложностей. Их незнание грозит убытками, отчего важно понимать сильные и слабые стороны СБП.

Новинка финансовой системы РФ

Изначальный замысел механизма – выполнение множества ключевых операций (переводов, перечислений, оплат и иных транзакций) напрямую через сервисы, контролируемые ЦБ РФ, с наименьшим числом зарубежных посредников. Первый (и пока основной) вариант пользования СБП – переводы по номеру телефона между картами разных российских банков.

Сразу появляется требование: оба банка (отправления и получения) должны поддерживать СБП и карты списания и зачисления должны быть привязаны к ней. Если это условие выполняется, отправитель совершает алгоритм:

Выбирает карту для перечисления.
Запрашивает тип перевода и вводит номер телефона.
Выбирает банк-получатель средств.
Сверяет все итоговые данные для операции.
Подтверждает перевод (иногда требуется подтверждение СМС-кодом).

Большинство крупных банков подключено к СБП, они выполняют требования ЦБ РФ о максимальной комиссии (0,5%, не больше 1500 рублей) и бесплатного месячного лимита (100 000 рублей) переводов. Также сотрудники желаемого банка могут рассказать об условиях работы этой системы непосредственно у них.

Например, в одних организациях 100 000 рублей допускается переводить с каждой карты по отдельности (если у пользователя их несколько), в других учреждениях эта сумма – общий предел бесплатных переводов по всем счетам 1 клиента.

Помимо переводов, методично реализуется оплата покупок с помощью QR-кода от СБП. Здесь также простой процесс:

СБП создает QR-код с реквизитами для перечисления денег за покупку/услугу.
Покупатель считывает его камерой смартфона.
Приложение нужного банка принимает код и запрашивает подтверждение.
Пользователь подтверждает (если все отобразилось правильно) свое решение и завершает расчет.

Предполагается, что такой способ оплаты заменит покупку Pay-сервисами (Google Pay, Apple Pay и иные). Пока же он улучшается и внедряется в как можно большее количество магазинов. Как и большинство банковских транзакций, перечисления СБП тяжело отменить. От этого важно не делать операцию второпях и убедиться, что внесены правильные данные.

Плюсы системы

Система призвана упростить жизнь рядовых пользователей и торговых организаций. Во многих случаях эти задачи она исправно выполняет:

Не нужно много реквизитов. Для перевода нужен лишь номер телефона и банк получателя. Для оплаты товара – код и приложение банка, способное его прочитать. Сверить итоговые реквизиты нужно обязательно без лишней спешки, но в итоге процесс перечисления средств упрощается в несколько раз.
Скорость. Создатели СБП заявляют об исполнении всех платежей в течение 15 секунд. Бывают и более быстрые или затянутые случаи, но чаще всего все расчеты происходят действительно недолго. По сравнению с перечислениями по полным реквизитам (номер счета, БИК и прочее) или переводам по номеру карты времени на получение денег уходит меньше.
Небольшие комиссии. Рядовым физическим лицам нечасто выпадает необходимость переводить свыше 100 000 рублей за месяц, и эти действия не станут дополнительной статьей расходов. За перевод денег свыше этого порога берется относительно невысокая комиссия. Не все банки готовы предложить более выгодные условия, и многих пользователей СБП неплохо выручает.
Не требуются специальные сервисы. Настройка и подключение системы добавлена по умолчанию во все личные кабинеты банков, работающих с СБП. Добавление и отключение карты происходит внутри основного приложения, все действия проходят там же.
Постоянная работоспособность. Функционирует система круглосуточно, не нужно выгадывать время под перевод или оплату, перечисления выполняются даже ночью.
Карта на руках не обязательна. С механизмом оплаты QR-кодом и транзакциями по номеру телефона понадобится лишь мобильное устройство с исправным интернетом. Такая концепция пока дорабатывается, но если идея преуспеет, пластиковую банковскую карту можно будет и не вынимать из кошелька.

Недостатки

Любая сфера наделена слабостями, даже СБП. Про это не стоит забывать и следует быть осторожным пользователем:

Сбои. Система отлаживается и регулярно обновляется. Но на время технических работ и по случаям массовых переводов (например, в праздники) время выполнения операций увеличивается, нередко они не исполняются или отменяются. Это общий недостаток всех платежных механизмов, но его стоит учитывать.
Требовательность. Сервис не универсален. Перевод по телефонному номеру получится только между банками, поддерживающими СБП. В ряде финансовых организаций пластиковую карту нужно подключать вручную и давать разрешение на прием денег таким способом. С покупками так же: необходима настройка. Не у всех продавцов работает оплата QR-кодом, понадобится заблаговременное уточнение. Любое незнание этих особенностей или сопротивление получателя лишает всех выгод.
Непонимание. Часто пользователям неизвестна суть СБП. Ряд банков требует глубинной настройки внутри личных кабинетов (приложений). Нередко многие просто не знают, что такой перевод проходит строго по номеру телефона и вводят номер карты. Не получив разъяснений, люди теряют деньги на комиссиях и огорчаются.
Потеря бонусов. QR-код СБП часто содержит лишь реквизиты для перечисления средств. Такая операция часто проходит не как покупка, но как перевод. Банковские сервисы не начисляют кэшбэк за такие перечисления (кроме специальных акций), а с кредитных карт возьмут комиссию за такое действие. Любители сэкономить не одобрят потерю вознаграждений.
Слабая защищенность. Экспериментируя с переводами, мошенники могут подобрать контакты потенциальной жертвы, имя и отчество, банки, где у человека есть счета. Несмотря на предупреждения ЦБ, до сих пор появляются пострадавшие.

Итоги

Сервисом активно пользуются и простые граждане, и организации, что говорит о его пользе и удобстве. Основные недочеты – не всегда простое подключение и слабое распространение. В этом плане СБП – инструмент нужный, но подлежащий ручной настройке и отладке. Серьезных сложностей нет, но придется уделить время и проявить терпение.

Ленивым пользователям не понравится необходимость читать инструкции, соблюдать правила финансовой и информационной защиты и быть в курсе новостей про СБП. Но ничто не может быть только положительным. При грамотном и ответственном отношении к банковским операциям недочеты Системы быстрых платежей станут незначительны или исчезнут как таковые.