Дебетовая карта: что это, плюсы и минусы

Дебетовая карта – один из самых популярных банковских продуктов. Такую карточку можно оформить практически в любом банке, работающем с розничными клиентами. Многие банки предлагают также продукты с комбинированными возможностями, включающими характеристики как кредитных, так и дебетовых карт одновременно. Именно дебетовые карточки получили наибольшее распространение в России и других постсоветских странах.

Основные характеристики и особенности

Данная пластиковая карта используется для снятия наличных средств и проведения безналичных платежей при покупке товаров в обычных и интернет-магазинах. Поэтому такие карточки также часто называют расчётными. В данном случае расходуются личные средства держателя, которые он предварительно положил на свой счёт.

В развитых странах более распространены кредитные карты. Они дают возможность на короткий срок (обычно несколько недель) воспользоваться заёмными средствами бесплатно (без необходимости уплаты процентов). При этом собственные средства человек может направить на инвестирование или использовать в других целях.

В России более популярны дебетовые карточки, поскольку позволяют избежать проблем с кредитными задолженностями. Продукт предполагает пользование только личными средствами. Обычно банк не предоставляет кредитный лимит обладателю такой карты. Клиент предварительно пополняет свой счёт, открытый в банке, а затем пользуется картой для проведения платежей.

Подвидом такого финансового инструмента является доходная карта. Она включает все возможности расчётной пластиковой карточки, но при этом позволяет получать доход в виде процентов на остаток. Как правило, финансовые организации дают процентную ставку не больше 3-7% годовых.

Некоторые карты могут иметь и функцию кредитки. Это особенно актуально для современных так называемых «виртуальных» банков. В данном случае карта фактически является расчётной, но клиент самостоятельно может установить для неё кредитный лимит, чтобы пользоваться заёмными средствами. Обычно это делается через инструменты интернет-банкинга или по личному заявлению клиента в офисе.

Преимущества дебетовых карт

Расчётные банковские карточки получили большую популярность благодаря следующим достоинствам:

• Лёгкость и быстрота оформления. Требуется минимум документов, обычно банки открывают такие карты в течение всего нескольких минут.
• Удобство пользования. Не нужно постоянно иметь при себе достаточно большую сумму наличных средств. Оплачивать покупки можно через POS терминалы. При необходимости всегда можно снять наличные.
• Возможность использования за границей. Но, не все карты это поддерживают, что зависит от типа используемой платёжной системы. Данный момент нужно заранее уточнить в офисе кредитного учреждения. Это позволяет взять с собой в путешествие практически любую сумму, не беспокоясь о соблюдении таможенных правил.
• Возможность использования практически в любой стране. Международные платёжные системы Visa и MasterCard работают в каждом развитом государстве. Но, существуют и так называемые локальные карты, которые работают только в своей стране, что нужно заранее уточнить.
• Простота пополнения счёта. Это можно сделать не только в отделении банка, но и специальных платёжных терминалах.
• Если имеется функция начисления процентов на остаток, можно получать дополнительный доход за счёт хранения средств на счёте.
• Безопасность. Средства, находящиеся на счёте, приравниваются к депозиту и находятся под страховой защитой. В случае банкротства банка можно получить обратно до 1,4 миллиона руб.

Многие банки предлагают всевозможные дополнительные бонусы своим клиентам, пользующимся подобными продуктами. Это может быть кешбэк (компенсация определённого процента от потраченной на покупки суммы) или всевозможные скидки от партнёров. Карту также можно использовать для оплаты в интернете, в том числе покупок в зарубежных онлайн-магазинах. Обратите внимание, кешбэк и проценты на остаток могут облагаться налогом, так как являются доходом.

Недостатки дебетовых карт

К основным минусом таких банковских продуктов можно отнести:

• Вероятность наличия дополнительных комиссионных сборов и платы за обслуживание. Многие банки взимают комиссию при снятии наличных в банкоматах и кассах, а также за пополнение счёта. Обычно комиссия составляет 0,5-1%.
• Наличие суточного ограничения на снятие наличных средств. В среднем он составляет 200000-300000 руб.
• Частые случаи мошенничества с дебетовыми карточками. Мошенники применяют различные схемы и технические средства для хищения средств со счетов держателей.
• Банк может по собственному усмотрению изменить процент на остаток. Очень часто для привлечения клиентов устанавливают высокую ставку, которая значительно снижается спустя определённое время использования.
• Иногда возникают сложности при снятии наличных за границей.

Но, все недостатки обусловлены не так особенностями расчётных карт, как условиями работы самих банков. Условия по каждому карточному продукту определяет банк. К примеру, в одном финансовом учреждении может отсутствовать плата за снятие наличных, тогда как в другом она присутствует даже при использовании собственных банкоматов.

Полезные рекомендации

Расчётная карта – очень удобный и относительно безопасный банковский продукт. Её можно рекомендовать людям, не желающим пользоваться кредитными средствами. Но, к выбору банка и конкретного продукта необходимо подойти предельно взвешенно.

Крайне важно изучить не только рекламную информацию, но и сам договор. Как правило, его можно почитать в офисе или на сайте банка. Высокие проценты на остаток, депозитные предложения и бонусы – это не самые главные критерии выбора банка и продукта. Пополняя дебетовую карту, вы передаёте средства на хранение банку. Поэтому нужно выбрать максимально надёжную финансовую организацию.