Стоит ли брать кредит под залог недвижимости?

Практически у каждого человека рано или поздно возникает ситуация, требующая значительного вложения денежных средств: дорогостоящая покупка, обучение ребенка, строительство или капитальный ремонт. Чаще всего единственный способ решения – взять кредит. Условно все виды кредитных займов можно разделить на залоговые (обеспеченные каким-либо имуществом заемщика) и беззалоговые.

Рассмотрим, насколько целесообразно брать денежные средства под залог недвижимости, плюсы и минусы, а также риски этого вида кредитования.

Что представляет собой потребительский кредит для физических лиц под залог недвижимости

По сути, этот вид кредитования – та же ипотека, но предмет залога не является предметом покупки, как при ипотечном кредитовании. В качестве залога могут выступать квартира, загородный дом (или их часть), земельный участок, гараж.

Какие документы запрашивают кредиторы:

1. Оригинал паспорта (некоторые организации могут запросить СНИЛС или ИНН). Подтверждающим личность документом могут быть загранпаспорт, водительские права, пенсионное удостоверение и пр..
2. Документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе, о рождении ребенка).
3. Для состоящих в браке необходимо нотариально заверенное согласие второго супруга на залог имущества.
4. Справки о доходах. Эти данные должны быть предельно полными, на их основании банком рассчитывается максимально возможная сумма кредита. Если доходы заемщика невелики, созаемщиками  могут выступать близкие родственники. В этом случае необходимы данные об их платежеспособности.
5. Заключение оценочной экспертной комиссии.
6. Документы на имущество, предлагаемое под залог.

При участии в сделке третьих лиц от них может потребоваться предоставление аналогичного пакета документов.

Какие преимущества дает кредитование, обеспеченное залогом

• Данная форма кредитования содержит наименьшие риски для банков, поэтому заемщик имеет некоторые преимущества, оформляя сделку. На сумму выплаты влияет рыночная стоимость недвижимости и платежеспособность заемщика.
• Сумма займа выше, чем при необеспеченном кредитовании. Выданная банком сумма может составлять от 50 до 75% от стоимости недвижимости.
• Низкие процентные ставки. Недвижимость заемщика — гарантия того, что в случае прекращения выплат клиентом банк может возместить свои убытки, выставив имущество на продажу. Поэтому залоговый кредит оформляется под меньший процент, чем при других видах кредитования физических лиц.
• Сроки выплаты кредита. График выплат может быть индивидуальным. Как правило, сроки выплаты сравнимы с ипотечными и могут составлять 20-30 лет. Ежемесячные взносы будут гораздо меньше, чем при краткосрочном займе.
• Лояльность к клиенту. Положительное решение возможно при наличии «плохой» кредитной истории или долгов по оплате коммунальных услуг.
• Возможность пользоваться заложенным имуществом. Отдав в залог свое жилье, клиент не снимается с регистрационного учета. Он имеет право пользоваться имуществом: жить в заложенной квартире или дачном/загородном доме, использовать по назначению гараж или участок земли.
• Не требуется отчитываться перед банком, на что потрачены полученные средства. Данный вид кредита является нецелевым и не требует отчета.
• Оформление кредита, если заемщик владеет лишь долей в объекте. Для одобрения сделки в данной ситуации требуется согласие всех совладельцев.

Минусы залогового кредитования

Планируя взять кредит, внимательно изучите все вероятные риски и взвесьте свои возможности. Данная программа кредитования имеет свои недостатки:

• Вероятность лишиться своей недвижимости. В том случае, если финансовая ситуация плательщика изменится к худшему и начнутся просрочки платежей, банк вправе через суд добиваться продажи заложенного имущества, чтобы вернуть свои деньги и начисленные проценты.
• Высокие штрафные санкции при просрочках платежа. Учитывая крупные суммы займа, начисляемые штрафы в случае просрочки могут быть весьма высоки. Вместе с ежемесячными процентами по займу будут взыскиваться еще и пени в размере 20% годовых от накопившегося долга.
• Риск мошеннических операций. Крупные банки никоим образом не заинтересованы в вашем жилье, тогда как кредиторы-мошенники нацелены именно на него. Чтобы не стать жертвой обмана, обязательно проверьте организацию, куда планируете обратиться. Если при встрече с сотрудником кредитной организации возникли сомнения в ее надежности и порядочности, лучше отказаться от сделки.
• Объемный пакет документов, необходимых для оформления сделки. Сбор всех справок, документов, доверенностей может занять приличное время. Чтобы не затягивать процесс, старайтесь сразу предоставить всю необходимую информацию.
• Дополнительные расходы при оформлении сделки. Для определения максимальной суммы кредита необходима оценка рыночной стоимости залога. Процедура оплачивается клиентом (от 3 до 5 тыс. руб.) и вносится разово при заключении договора. Кроме того, большинство банков требует страхования недвижимости. Страховая сумма оплачивается ежегодно. Если вы сомневаетесь в добросовестности кредитора, вам может понадобиться квалифицированный юрист.
• Ограничение каких-либо действий с заложенной недвижимостью. Несмотря на то, что заемщик может пользоваться имуществом в залоге, осуществлять какие-либо сделки с ним (продажа, дарение, обмен) он не вправе.

В каком случае стоит брать кредит под залог недвижимости

1. Когда требуется значительная сумма наличных, данная программа кредитования наиболее выгодна.
2. Если вы состоите в браке: в случае непредвиденных финансовых трудностей можно рассчитывать на помощь второго супруга.
3. Сделка оформляется с проверенным банком, что сведет к минимуму риск мошенничества.
4. Объективная оценка своих материальных возможностей, добросовестность и ответственность при выполнении обязательств по платежам исключат лишние расходы и позволят сохранить за собой имущество.