Стоит ли гасить ипотеку досрочно: плюсы и минусы

Каждый человек стремиться сделать свою жизнь лучше, откладывая при этом на большие покупки или маленькие путешествия. Но цены на рынке таковы, что человек со средней по стране зарплатой едва ли позволит себе поехать в отпуск за границу, не отложив при этом ни с одной получки. А что касается улучшения жилищных условий? Это ещё более глубокая сфера, в которую без нескольких миллионов в кармане лучше не соваться. Мало кто способен купить себе квартиру, не взяв при этом ни копейки в кредит. Поэтому статья будет именно о тех людях, кто взял жилье в ипотеку и имеет средства на досрочное её погашение.

Что такое ипотека? Кому и на каких условиях она выдается?

Вообще ипотекой называются кредитные средства, выдаваемые под залог недвижимого имущества. Предметом ипотеки может быть собственно сама квартира, под залог которой берется ипотечный заем и любые другие предметы, такие как автомобиль, образование или лечение. Но в понимании большинства людей, ипотека – это именно кредит на квартиру и поговорим мы как раз о нем.

Заемщиком ипотечного кредита может быть человек с хорошей кредитной историей, достаточным уровнем дохода (так как сумма ежемесячных выплат не должна превышать 40% от заработной платы за тот же период). Срок погашения такого кредита может быть от полугода, до двух – трёх десятков лет (в зависимости от банка – кредитора). Возраст заемщика должен быть не менее 21 года. При этом он обязан иметь соответствующий стаж работы – не менее года. И, соответственно, так как мы говорим об ипотеке в России, то и заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.

С общими положениями ознакомились. Взяли кредит. Что дальше? Как поступить с дополнительными средствами, которые остаются после ежемесячных покупок необходимых вещей, продуктов и погашения долга перед банком?

Почему стоит досрочно гасить ипотечный долг?

• Преимущество преждевременного погашения — сохранение здоровья, а конкретнее — нервных клеток. Многие люди, когда берут в долг, не расстаются с одним неприятным чувством – чувством обязанности. Они не могут нормально спать, есть и радоваться жизни. Им не дает покоя мысль о том, что они кому-то должны. Поэтому такие люди досрочно стараются выплатить ипотеку, чтоб их ничего не тянуло за душу.
• Чем раньше выплатишь, тем меньше потратишь. Так как современная система кредитования построена на принципе – сначала проценты, потом тело долга, то первое время погашения кредита заемщик выплачивает именно их. Таким образом, если вы взяли кредит на 20 лет и решили погасить его преждевременно (в первые 5 лет), то вы переплатите некую сумму. Но, если досрочное погашение будет осуществлено в последние 5 лет – все проценты уже будут выплачены (переплата осуществлена). Такое погашение не имеет большого смысла, так как экономии при этом не произойдет.
• Погашая кредит досрочно, заемщик показывает свою состоятельность и входит в доверие к банку. Так, выплачивая долг, раньше времени, заемщик подтверждает то, что он в состоянии платить и банки с удовольствием сотрудничают с такими лицами. В случае дальнейшей необходимости приобретения кредита, проблем с одобрением не возникнет. К тому же, банк-кредитор может снизить процентную ставку на последующие займы или иным образом улучшить для вас условия предоставления кредита.
• Досрочное погашение – подстраховка вашего будущего. Если размер вашего дохода не постоянен, в месяцы наибольшей прибыли лучше переводить некоторые средства в счёт преждевременного погашения. В будущем может случиться так, что средств на выплату не окажется. Поэтому, если вы не уверены в своем будущем, лучше гасите долг заранее, дабы избежать ситуации, когда вы остались безработными, а кредит ещё не погашен.

Почему не стоит досрочно гасить ипотечный долг?

• Зачастую, стараясь досрочно выплатить ипотеку – люди стараются на всем экономить. Это касается не только развлечений и красной икры, но средств и продуктов первой необходимости. Преждевременное погашение неплохо бьет по семейному бюджету. Прежде чем рвать жилы и последние копейки отдавать в счёт долга, подумайте, так ли необходимо вам досрочно гасить кредит и не пострадает ли от этого ваше здоровье.
• Вместо того, чтобы вкладывать все последние деньги в счёт долга, можно открыть вклад в банке под процент. Будет хорошо, если он превысит ставку по кредиту. Таким образом, вы сможете в скором времени погасить долг и немного заработать. Но обратите внимание, редко процентная ставка по вкладу превышает процент по ипотеке. Это зависит от банка и его условий предоставления займа.
• В случае досрочного погашения, банк представляет государству документ, который подтверждает, что заемщик «заработал на проценте». То есть, подписывая ипотечный договор, заемщик подтверждает, что будет выплачивать некий процент банку. Но, когда заемщик выплачивает кредит досрочно, он не платит некоторые проценты, таким образом, сохраняет часть своих средств, иначе говоря, зарабатывает. Такой «заработок» также облагается подоходным налогом. То есть заемщик, стремясь сэкономить на процентах, умудряется «заработать» и заплатить за это налог.
• Если вы не уверены в своем будущем доходе, имейте некую сумму в запасе. Представьте ситуацию, в которой вы остались без работы. Сколько времени вам потребуется, чтобы найти новую? Рассчитайте количество средств, которое вам понадобится на жизнь за этот период. Отложите средства. Лучше открыть вклад и хранить средства на нем, так как небольшой процент все равно будет набегать. Можно стремиться выплатить ипотеку досрочно из тех же побуждений. Но экономическое положение в стране ненадежное, лучше иметь запас на «черный» день.

Подытожим все вышесказанное: если вы взяли ипотеку и намереваетесь выплатить её досрочно, то сделать это нужно в первой половине срока, так как в таком случае переплат будет меньше всего. Также следует иметь сбережения на случай безработицы. И рассмотрите процентные ставки по вкладам. Возможно, стоит вложить деньги, заработать на этом и позже погасить большую сумму в счет долга.