Возможные последствия неуплаты кредита

Заключая кредитный договор с банком, клиент возлагает на себя обязательства по возврату заёмных средств. Кредит необходимо выплачивать в срок и размерах, предусмотренных договором. За нарушение обязательств по погашению задолженности предусмотрены санкции, которые также регламентированы соглашением с банком. Неуплата кредита может привести к серьёзным последствиям для заёмщика.

Виды санкций за неуплату кредита

Законодательством предусмотрено 3 вида ответственности за непогашение кредитной задолженности:

1. Финансовая. Предполагает наложение пени в форме конкретной суммы либо процентов.
2. Имущественная. Обращение взыскания на недвижимость, банковские счета и другое имущество должника.
3. Уголовная. Применяется очень редко. Возможно наложение штрафа, арест, привлечение к принудительным работам. В крайних случаях возможно лишение свободы.

Чаще всего применяется финансовая ответственность. Банк заинтересован в возвращении кредита, поэтому обычно создаёт для заёмщика такие условия, чтобы он всё же смог погасить долг. Имущественная ответственность также применяется часто, особенно если кредит был выдан под залог.

Последствия для должника

Обычно банки не сразу применяют санкции. Сначала они принимают такие меры:

1. Предупреждение. Звонки, письма и прочие действия для стимулирования должника к погашению займа.
2. Передача информации о задолженности в бюро кредитных историй (БКИ). В результате должника вносят в чёрный список, вследствие чего в будущем он не сможет получить новый кредит в любом банке.
3. Продажа долга третьим лицам. Как правило, третьими лицами являются коллекторские организации. Обычно банки не сообщают клиентам о продаже долга.
4. Обращение в суд с иском против должника.

Как правило, кредитный договор предусматривает погашение задолженности путём внесения фиксированных ежемесячных платежей. Если клиент не внёс платёж в установленный срок, прежде всего банк будет пытаться с ним связаться. Обычно применяются такие способы связи:

1. Телефонные звонки.
2. Напоминания через
3. Рассылка писем на e-mail и через обычную почту.

Кредитор принимает данные меры для выяснения причин неуплаты долга. Если имеются уважительные причины, банки часто предлагают компромиссные способы урегулирования ситуации. Чаще всего это реструктуризация кредита – изменение сроков и условий погашения задолженности.

В большинстве случаев неуплата долга в течение короткого срока (не больше 3 месяцев) не влечёт серьёзных последствий для должника. Но, важно необходимо сообщить банку о причинах просрочки. Возможно для этого потребуется подача письменного заявления.

Если заёмщик не платит по кредиту длительный срок, банк прибегает к более серьёзным мерам:

• Передача дела во внутренний отдел претензий. Работники данного подразделения используют различные способы для возврата долга (звонки, сообщения на работу, посещение по месту жительства и работы, и т. п.).
• Внесение сведений о долге в БКИ. После этого ни одно официальное финансовое учреждение не предоставит заёмщику кредит.
• Продажа долга коллекторам. В данном случае возвращать долг придётся уже коллекторам. Возможен и другой вариант – банк обращается к такой организации только для взыскания долга, но не продаёт его. В данном случае взаимодействовать с должником будут коллекторы, но возвращать долг необходимо банку.
• Взыскание долга в судебном порядке.

Возможна ли уголовная ответственность?

Уголовная ответственность за непогашение кредита регламентирована ст. 177 УК РФ. Однако данная санкция применяется крайне редко. Её применение возможно только при долге выше 1,5 миллиона руб. и злостном уклонении. Решение о привлечении к уголовной ответственности может быть принято исключительно судом. В данном случае возможны такие виды наказаний:

• Штраф в размере 5000-200000 руб.
• Исполнительные работы в течение 60-480 часов.
• Принудительные работы на протяжении 2-24 месяцев.
• Арест на 1-6 месяцев.
• Лишение свободы на срок до 2 лет.

Арест имущества

По решению суда на имущество могут наложить арест. Последствием этого является невозможность продажи арестованного имущества. На основании судебного решения приставы проводят опись имущества. Недвижимость могут продать в принудительном порядке только в некоторых случаях. Движимое имущество, к примеру, автомобиль, принудительно продать значительно проще для приставов. После продажи имущества средства направляются на погашение кредита, оставшаяся сумма передаётся должнику, за вычетом вознаграждения пристава.

Если имущество отсутствует, банк посредством службы судебных приставов может принимать такие меры:

1. Обращение в налоговую службу с запросом о месте работе должника с целью обращения взыскание на его заработную плату (не более 50%).
2. Обращение в другие финансовые учреждения для выявления денежных счетов. Если счёт будет обнаружен, на него наложат арест.
3. Опись различного имущества по месту жительства: мебель, электроника, бытовая техника и т. д. (за исключением продуктов питания, одежды и вещей индивидуального пользования).
4. Запрет на выезд из страны.

Полезные рекомендации

Последствия непогашения кредита могут быть очень серьёзными для должника. Он может не только лишиться имущества, но в крайнем случае даже собственной свободы. Поэтому крайне важно своевременно принять меры, направленные на минимизацию негативных последствий. В случае возникновения тяжёлой финансовой ситуации и невозможности своевременного погашения кредита, следует:

1. Заблаговременно сообщить банку о возможной задержке по внесению очередного платежа.
2. Обратиться в банк за консультацией. Обычно при наличии уважительных причин банки идут на встречу клиентам. Сотрудник кредитной организации может предложить различные способы урегулирования ситуации: пролонгация (продление срока) долга, реструктуризация, пересмотр графика и условий внесения платежей.
3. Попытаться внести хотя бы какую-то сумму, чтобы доказать свою добросовестность и намерение погашения задолженности.

Если случились финансовые трудности, нужно прежде всего сразу обращаться в банк. Любая финансовая организация заинтересована в возвращении кредита, поэтому обычно предлагает своим клиентам компромиссные способы разрешения ситуации. Если же банк не желает идти на уступки, следует обратиться за помощью к адвокату, который возьмёт на себя представление интересов должника и взаимодействие с финансовым учреждением.